新金融下乡双面记 解决农村金融痛点与硬币的另一面

    近几年，随着互联网金融、金融科技等相关业务的发展和普及，借力科技优势，金融服务以另一种方式开始渗透至底层农村。

    新金融崛起无疑推动了金融服务整体下沉，成为构建农村金融版图的重要一环。

    随着改革的深入和经济发展方式的转变，在农村经济发展的过程中，金融扮演的作用越来越重要。日前正式发布的2018年中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》即提出，实施乡村振兴，必须解决钱从哪里来的问题，要构建适合农村农业特点的金融体系。

    不过，金融这一“高大上”的概念曾经与农村和农民相隔甚远，尽管在政策主导下，传统金融机构纷纷推出了支农相关金融产品，但对于广大普通农民而言仍难以企及。近几年，随着互联网金融、金融科技等相关业务的发展和普及，借力科技优势，金融服务以另一种方式开始渗透至底层农村。

    据21世纪经济报道记者春节期间在农村家乡的观察，部分农村地区的人已经通过互联网手段享受便利的金融服务，从而改变了整个家庭的生活状态。但硬币的另一面，金融本就是一个容易滋生风险的领域，而金融和科技都天然带有一定门槛，在教育程度、金融素养远低于发达城市的农村地区，这一趋势带来的乱象也不容回避。

    网络小贷与回乡创业

    留在家乡创业是很多农村人的梦想，但大多数都受限于资金来源，网络贷款的兴起为此提供了一个渠道。

    记者的家乡位于中部某省下辖的农村，平时劳动人口多流向东部地区，春节期间集中返乡。这种经济状态和生活方式最大的问题在于家庭的割裂，青壮年在外地打工挣钱，老人与儿童留守。每年春节期间，人们谈论最多的问题一是新的一年去何处打工，二就是如何安排家里的老人小孩。

    如果留在家乡能够获得与外出打工相差不多的收入，多数人会选择留在老家，但是在类似记者家乡这样的地区，没有足够的企业和工厂能够充分吸纳劳动人口，留在当地的途径只能是依托土地林场等资源，种植作物、养殖禽畜等，此种模式需要做到一定规模方可获取可观收入，并且需要一笔启动资金，对于普通的农村家庭，既没有足够的资金，也不掌握相应的金融支持渠道。启动资金从哪里来，是一个重要问题。

    不过今年春节期间，记者在家乡饭桌上听闻了不少留在家乡“创业”的案例。老乡小林是一名90后，高考落榜本科，没有继续上大学，到浙江打工了两年后，结婚生子成家，不愿意与妻儿分隔两地，希望在老家谋份差事安稳度日，四处打听附近没有合适自己的工作之后，小林萌生了做点小生意的念头，但苦于没有积蓄可投入，生性内敛的小林也不愿意向亲友四处借钱。

    与在外上学的同学聊天的过程中，小林得知可以在网上很方便地直接贷一笔钱出来，于是就抱着试一试的态度按照流程去操作了下，“当时先是在支付宝的借呗和网商贷里借了2万块钱，但是不够就又在网上搜索借贷，然后在App上根据要求填写个人资料，包括家庭住址、电话号码、通讯记录等信息，还有身份证拍照，基本上就是这些，没有什么其他的要求，都是信用贷，个人信用没什么问题，就都能贷出来不少。”

    小林利用这笔钱办了个小规模的土鸡养殖场，生意做得还算顺利，“后来贷款的钱都顺利还上了没有逾期产生很多利息，虽然生意很小，赚的钱也不比在外打工多多少，但是关键是我能留在家里孩子身边，爸妈年纪也大了，出点什么问题随时有个照应。”小林对记者说。

    网络赌博平台直连信用卡充值

    新金融的崛起无疑提高了金融服务的可获得性，但硬币的另一面却不光鲜。

    春节期间，亲朋好友齐聚一堂，玩扑克、打麻将似乎是“规定动作”，你来我往，输几十赢几百的也无可厚非，增添些乐趣。但是赌博上瘾，深陷其中不可自拔的农村青年也不在少数。在记者老家，几乎每个乡村都有因为赌博上瘾而荒废家业的现象，且新技术也催生了新的变体，这些年逐渐盛行的消费金融、信用贷款、网络小贷等就是催化剂。

    问题多发生在年轻人身上，他们比老一代人更容易接触也更容易学会新技术带来的一切。老乡叶军(化名)高中毕业之后就跟随父亲在浙江做一份小买卖，虽然活儿辛苦，收入却不菲，比一般的工薪白领还要高出不少，短短几年就成为当地经济颇为殷实的家庭，并且交往了一位条件很不错的女朋友，在当地县城买了房，同时还购置了一辆车，婚期也已提上日程。

    赌博使得叶军这一令同龄人艳羡不已的理想状况瞬间发生了180度大转弯。叶军陷入的是一种网络赌博游戏，游戏规则很简单，就是通过掷骰子猜点数，之所以深陷其中与这款网络赌博游戏的特点有关。

    “刚开始其实也就充值了几千块钱，就5块10块的下注，每天都能赚几百，后来慢慢加大赌注。”叶军的一位朋友向记者讲述了这一过程。

    后来开始输的时候赌注已经下得很大，刚开始输的没感觉，只是觉得自己运气不好，越往后就有点心慌了，又一心想把输掉的快点赢回来就退出不赌了，但是一直没有再赢过，到后来几分钟内就输掉十几万。受迫于逼债催收，叶军向家里坦白了赌博一事，彼时已经欠下几十万的债务，无奈之下，叶军的父亲卖掉房子和车子，女朋友父母听闻赌博一事也当即决定退婚。

    据记者了解，类似情形并非孤例，网络赌博的种类五花八门，但套路大多如出一辙。

    据熟悉其中情况的家乡人士向记者介绍，网络赌博网站都可以直接通过信用卡充值，或与类似网络借贷的平台联动。“玩这种赌博的人很多都办了十几张信用卡，同时在各种平台上借钱，赌博以前找亲友可能很难借到钱，但是网络借贷是纯粹个人的，也不用管什么理由什么用途。”

    金融下乡需监管先行

    普惠金融是个被谈得越来越多的概念，金融科技可以说给金融普惠插上了“翅膀”，早在数年前，P2P等平台开始向农村蔓延时，业内不少人就提出，农村是金融科技的一片蓝海，巨大的市场空间待挖掘。然而，不管是从企业和市场拓展的角度，还是从农民受惠的角度，这条路都并不轻松。

    金融和科技都是有一定专业门槛的两个领域，从记者接触的案例来看，作为金融科技受众群体的农村人多是受过一定教育但是严重缺乏相应知识甚至不懂相关常识的年轻人。比如，很多从网络平台贷款的人并不清楚利息尤其是逾期利息的算法，所以在完全无知的状态下欠下了巨额债务，记者的一位高中同学透露，其身边有不少人借款不多却债台高筑，甚至有人借了几千最后负债几十万。

    记者了解到的另一个案例显示出农村青年极为缺乏金融常识。据另一位同学讲述，其表弟在当地某人士的鼓动下办理了银行信用卡，竟然以为就是直接消费不用还款，并由此产生了大量逾期。类似的案例不仅显示出作为消费者、投资者，农村人员的金融素养有待提高，也彰显了金融机构在向偏远地区扩张的过程中沟通解释工作远远不到位。

    金融和科技都是工具，目的都是服务于经济的发展、人民生活水平的提高，二者相结合更是利器，然而是工具就都有双刃剑的性质。新金融深入农村，带来的可能是财富以及完满的家庭生活，亦可能是隐藏的陷阱。相应的立法及监管、投资者教育以及一整套的基础设施亟需建立。

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