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中小银行纷纷下调存款利率释放了什么信号?专家解读来了
发表日期:2023/4/23 8:59:53 央广网
    

4月以来,广东、河南、湖北、陕西等地多家中小银行宣布调整存款利率,下调幅度不等。

中小银行存款利率调整影响几何?未来银行存款利率是否还会继续调整?对此,央广网记者采访了相关专家。多位专家表示,当前银行息差压力下存款利率下调具有一定合理性,未来存款利率继续下行的空间有限。

多地中小银行密集下调存款利率

近期,多家中小银行宣布下调存款利率引发市场广泛关注。

广东南粤银行公告称,自4月4日起,个人存款利率中,活期存款利率从0.385%下调至0.3%,整存整取利率下调2个基点至15个基点不等。

广东澄海农商银行也宣布,自4月1日起调整人民币存款挂牌利率,整存整取1年期、2年期、3年期、5年期的利率有所下调,其中3年期下调幅度最高为0.15%。

河南省农村信用社将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分别调降至1.90%、2.40%、2.85%(调降幅度分别为35个基点、30个基点和45个基点),河南省还有多家农商行也跟进下调利率。

4月8日晚间,淮滨农商银行发布调整存款利率的公告显示,按照全省农信安排,决定自当日起将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调至1.9%、2.4%和2.85%。

除此之外,包括湖北、陕西、内蒙古等多地的中小银行已密集开启存款利率下调模式,降调幅度不一。据央广网记者了解,此轮调整的银行主要为城商行、农商行。

实际上,早在2022年9月,工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、招商银行等银行就对存款利率进行了调整,随后民生银行、平安银行、广发银行、光大银行等股份制银行跟进调整。在当年的10月,包括广州农商行、宁波银行、广州银行等城商行、农商银行开始跟进利率的调整。

“去年9月,国有大行存款利率的普遍下调,为中小银行存款利率的下调创造了空间。”上海金融与发展实验室主任曾刚告诉央广网记者,“中小银行会依据自身经营情况选择是否下调存款利率,但这并不意味着存款利率的全面下调。”

针对近期部分银行下调存款利率,中国人民银行货币政策司司长邹澜回应称,去年4月,人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,引导各银行参考市场利率变化情况,合理调整存款利率水平。去年9月,主要银行又根据当时的市场变化,进一步主动下调了存款利率,其他银行也陆续跟进调整。当时,大部分银行已经主动下调过存款利率,近期主要是上次没有调整的中小银行补充下调,也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。

“近年来市场利率整体是下行的,比如近期6个月期的理财产品预期收益率和去年4月相比下降了0.3个百分点。去年以来存款增长较为明显,市场供求关系发生了变化,在新机制下,就带动了存款利率下降。”邹澜表示,通过自律机制协调,由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率,中小银行根据自身情况跟进和补充调整,保持与大型银行的存款利率差相对稳定,有利于维护市场竞争秩序,保障银行负债稳定性,保持合理息差,实现持续稳健经营,增强支持实体经济的能力和可持续性。

缓解负债端成本压力

缓解息差压力或是部分中小银行调降存款利率的主要原因。

“贷款利率持续下行,存款利率不动或上行,导致银行净息差承压,进而影响了银行的可持续经营,尤其是城商行、农商行等中小银行。”曾刚表示,“中小银行的负债结构更加简单,储蓄类定期存款占比高,息差收窄就更为突出。”

曾刚解释称,在负债结构优化空间有限的情况下,中小银行只能通过降低存款利率,来压低资金成本。从根本上看,适度调低存款利率,也是中小银行强化资产负债管理、提高管理效率的重要手段,可以提升中小银行应对利率风险的能力,为降低实体经济融资成本创造更好的基础。

“当前银行净息差已处于历史低点,为了推动实体经济融资成本稳中有降,银行将更多选择在负债端发力,其中适度降低存款利率是一个必然选择。”东方金诚首席宏观分析师王青指出,“根据最新的金融数据测算,3月末居民储蓄存款同比增速达到18.0%,位于近十年来的高点附近,存款市场供需平衡也为一些银行适度下调存款利率提供了空间;叠加4月存款利率市场化调整新机制出台,可以说接下来存款利率持续下调的主客观条件都已具备。我们认为,当前物价水平偏低,适度下调存款利率也更易于为市场所接受。”

未来存款利率下行空间还有多大?在曾刚看来,下行的空间是有限的。

曾刚认为,目前贷款利率已进入合理区间,进一步下行的可能性不大,因此存款利率下行的压力正逐步放缓。但之前还未调整存款利率的中小银行可能会有下调,已经调整的中小银行进一步下调的空间是有限的。

“虽然存款利率有所下行,但是整体银行业的存款并没有减少,反而出现了增长,这说明老百姓还是偏好低风险资产。”曾刚表示,“在目前的大环境下进行投资选择的时候,应平衡好风险和收益的偏好,根据风险偏好来决定自己的投资选择”。

“今年3月,新发生定期存款加权平均利率是2.28%,比去年4月相比下降0.16个百分点。其中,3年期、5年期的存款加权平均利率分别在3.1%和3.5%左右,这个水平仍然高于流动性更好的同期限国债收益率近0.6个和0.8个百分点。”邹澜表示,从这些情况看,企业居民投资在定期存款、理财产品和债券这些金融工具之间的分布,央行预计不会出现大的变化。(央广网 于琦

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